人在天堂，錢在銀行

目錄

版權聲明 2
書籍亮點 3
適合的讀者群體 4
作者簡介 5
序 6
前言 7
目錄 8
序章｜你以為你在省，其實你在浪費；你以為你在花，其實你在逃避 24
一、為什麼我們會「省到浪費」，或「花到心慌」 24
二、什麼才是「聰明地省與用」 25
三、這本書想做的，不是說教，而是給你工具 25
四、兩個反差案例，照見我們的日常盲點 25
五、你的錢，該如何分派角色 26
六、你將在本書收穫什麼 26
七、閱讀與實踐的方式 27
八、關於「幸福感」與「錢」 27
九、從今天開始的一個小行動 27
十、這本書的承諾 27
第一部份 認知調整：把腦中的錯誤劇本換掉 29
第一章：「省錢就是賺錢」？別被錯誤觀念綁架 29
一、三個故事，三種隱性成本 29
二、先釐清：什麼是「消費」，什麼是「浪費」 30
三、理性省錢的第一原則：先區分「必要」與「無謂」 30
四、把「便宜」改寫為「划算」：三個實操技巧 31
五、別讓省錢毀了你的「系統」 32
六、三個一分鐘判斷題：訓練你的「省用肌肉」 32
七、把「省錢」從反射變成策略：四步流程 32
八、常見的七個省錢誤區，與對應修正 33
九、把原則落到每一天：兩個小工具 34
十、章末行動清單（請立即執行） 34
十一、關鍵觀念回顧 35
第二章：為什麼你總是「該省不省，該用不用」？ 36
一、三個看不見的推手：把你的理性推離軌道 36
二、還有這些常見的思考陷阱，也在偷走你的錢 37
三、消費動機測試表：下單前的30秒 37
四、四步「去偏誤流程」：把情緒變成數字，把衝動變成流程 38
五、把偏誤逆向利用為「好習慣」 39
六、三個對比小劇場：看懂偏誤如何改寫結局 39
七、把「該省不省」與「該用不用」逐一拆彈 40
八、家有長輩與孩子的「偏誤橋接」 40
九、章末練習：今天開始，讓理性回到駕駛座 40
十、關鍵觀念回顧 40
第三章：理財的核心不是「存多少」，而是「用對地方」 42
一、為什麼「用對地方」比「存更多」更關鍵 42
二、錢的價值矩陣：三類支出，一眼看清 42
三、把錢從「消耗」搬到「保值/增值」：三步法 43
四、如何判斷一筆支出，該歸入哪一格？五個問題 43
五、真實家庭案例：不增支，如何「用對地方」 44
六、把矩陣落地：五個常見場景的「用對地方」 46
七、數字化你的「用對地方」：三個衡量指標 47
八、容易誤判的灰色地帶，如何不踩坑 47
九、30日價值搬運計畫：本月就見效 47
十、章末清單：本週立刻完成 48
第四章：「必要開支」的判斷標準：3個問題幫你做決定 49
一、第一問：沒有它，生活會受影響嗎？ 49
二、第二問：它能解決長期問題，還是短期慾望？ 50
三、第三問：花這筆錢後，是否會犧牲其他必要開支？ 51
四、把三問變流程：決策樹與行動卡 51
五、三大場景的實戰演示 52
六、量化輔助：三個小公式 53
七、容易誤判的七種情境 53
八、把三問嵌入生活：預設與清單 54
九、家庭版三問：共識與分工 54
十、章末行動：今天就用三問做三個決定 54
第五章：「無謂浪費」的隱形陷阱：那些你以為「省錢」的浪費 56
一、湊滿減與限時折扣：被演算法牽走的錢包 56
二、買便宜但不耐用：單價低，年化貴 56
三、免費但無用：注意力的黑洞 57
四、遠距低價採購：省了單價、虧了整體 57
五、囤貨式省錢：越囤越浪費 58
六、DIY過量：時間貴過師傅費 58
七、錯買保險：便宜保費，昂貴缺口 59
八、錯誤分期：表面輕鬆，實際昂貴 59
九、低質社交與面子消費：燒錢不生溫度 60
十、投資裡的省錢式虧損：省了手續費，輸了本金 60
二、浪費自查清單：七日止血行動 61
三、三個「省錯了」的真實案例，如何改寫 62
四、如何一眼識別「假省錢，真浪費」的文案 62
五、把「省錯」轉為「省對」：三道護城河 62
六、章末行動卡：今天就做三件事 63
第二部份 方法學習：把原則變成工具 64
第六章：日常消費優化—吃、買、行、住的省與用 64
一、吃：把錢從「高頻消耗」搬到「健康保值」 64
二、買：讓購物從「刺激導向」變「清單導向」 65
三、行：把路上的時間變成產能與恢復 65
四、住：在「舒適與秩序」上投資，省下時間與情緒 66
五、「日常消費優化表」：三步套用 67
六、不同族群的微調策略 68
七、量化追蹤：三個月見效的簡表 68
八、避坑提醒：四種常見反彈 68
九、三個微案例：同月省、同時更好 68
十、章末行動單：本週立刻做 68
第七章：休閒娛樂—別讓「省錢」剝奪生活的樂趣 70
一、為什麼休閒不是可有可無，而是必要的「系統維護」 70
二、從「省掉娛樂」改為「設計娛樂」：三個核心原則 70
三、建立你的休閒價值矩陣：四象限挑選法 70
四、設計「低成本高體驗」的十個範例 71
五、為「真喜歡的休閒」花錢：如何花得值 71
六、休閒預算怎麼編：三層結構，讓快樂可持續 72
七、把休閒做出「複利效應」：輸出化的四種方式 72
八、不同場景的休閒設計藍本 72
九、量化你的快樂：三個簡單指標 73
十、節省不等於剝奪：降低成本的六個實操技巧 73
十一、避坑指南：這些娛樂最易假省真貴 73
十二、把休閒融入預算系統：一張「樂趣板」 73
十三、三個小劇場：看見「用得其所」如何改變生活 74
十四、不同收入與時間條件的休閒策略 74
十五、把「休閒」變成「家庭與團隊的文化」 74
十六、行動框架：本月的「樂趣計畫」 75
十七、常見疑問與對策 75
十八、章末行動清單 75
第八章：健康支出—這筆錢，千萬不能省 77
一、為什麼健康支出是「保值型＋避險型」的第一順位 77
二、健康支出的四個層級：先順序，後規模 77
三、健康預算怎麼編：3-2-1結構 78
四、把健康花在刀口上：年化總成本（TCA）與風險折現（RD） 78
五、絕不能省的三大類 78
六、飲食與運動：用小錢撬動大回報 79
七、不同族群的健康策略 79
八、健康投資選品清單與回收期示例 80
九、避坑指南：健康消費最常見的五個誤區 80
十、把健康變成計畫：年度健康路線圖（範例） 80
十一、數據化追蹤：健康KPI三件套 81
十二、真實改變的三個小劇場 81
十三、給不同預算的健康配置模板 82
十四、健康與工作：用公司資源與保單放大效果 82
十五、行動框架：本月的健康任務 82
十六、章末檢核清單 82
第九章：自我提升—花錢投資自己，是最值得的「用」 84
一、投資自己，究竟買到什麼？ 84
二、選題：用「收益-匹配-時間」三角挑題 84
三、路徑：從「囤知識」改為「做作品」 85
四、預算：自我提升要花多少才合理？ 85
五、執行：防止「報名即滿足」的六個設計 86
六、驗證：投資回報如何衡量？ 86
七、對比案例：報課兩條路，兩種結果 86
八、設備與工具：什麼時候該升級？ 87
九、風險與避坑：自我提升最常踩的五個雷 87
十、不同收入與時間條件的「學習菜單」 87
十一、把學習變現：四種常見路徑 88
十二、時間管理：在忙碌中擠出深工 88
十三、心理建設：從「害怕不會」到「允許不會」 88
十四、微案例三則 88
十五、行動框架：本季的能力升級計畫 89
十六、章末檢核清單 89
第十章：人情往來—「省」掉虛假，「用」出真心 90
一、人情往來的三個層次：面子、裡子、關係資本 90
二、人情預算的「3-2-1」結構 90
三、場合決策清單：四步判斷，快速定規格 90
四、金額與規格參考（可按城巿物價與圈層微調） 91
五、禮物選擇攻略：高心意、低尷尬的五類安全選 91
六、赤字與攀比：如何優雅設邊界 91
七、把攤派變成合作：降低單次成本、提高互動質量 92
八、特殊場景攻略 92
九、人情帳與資料卡：讓你「記得、做到、剛剛好」 92
十、減少尷尬的三個細節 93
十一、三個微劇場：把錢從面子挪到心裡 93
十二、常見誤區與解法 93
十三、不同族群的人情策略 94
十四、行動框架：本季的人情計畫 94
十五、章末檢核清單 94
第十一章：大宗消費（一）—房與車，「需要」比「面子」重要 96
一、先把問題問對：三個起點問題 96
二、總持有成本（TCO）與時間價值（TVT） 96
三、房：先需求，再地段，再戶型，再價格 96
四、車：先算用車場景，再談車型與配置 97
五、決策流程圖（文字版） 98
六、房與車的「避坑清單」 99
七、案例三則：面子退場、需求登場 99
八、關鍵計算器（公式與範本） 100
九、談判與購買節奏 100
十、保險與風險對沖 100
十一、決策時間線：從動念到交付 101
十二、常見反駁與回應 101
十三、章末行動清單 101
第十二章：大宗消費（二）—家電與傢具，「耐用」比「便宜」划算 102
一、為什麼「耐用＞便宜」：三個看不見的成本 102
二、決策框架：從「任務—頻率—年化成本」出發 102
三、核心家電選購原則（逐品類指南） 102
四、核心傢具選購原則（逐品類指南） 104
五、購買節奏與維護計畫 105
六、算帳工具：把「便宜假象」拆開 105
七、避坑清單：商家的六種常見話術 105
八、樣例選購清單與預算分配（可按城市與收入調整） 105
九、不同場景的配置策略 106
十、二手市場：買得值、賣得好 106
十一、照明與噪音：被忽略的舒適關鍵 106
十二、三個微劇場：一次買對，長期省 107
十三、行動框架：本季的「耐用品升級」計劃 107
十四、章末檢核清單 107
第十三章：應急儲備—這筆「備用金」，是生活的安全墊 109
一、為什麼一定要有「專屬」應急金，而不是「臨時湊」 109
二、應急金該準備多少？三步定額法 109
三、應急金存放在哪裡？「流動性金字塔」 110
四、如何啟動與補齊？兩種加速方案 110
五、使用規則：什麼時候可以動用？怎麼動用？ 111
六、補回機制：把洞補上，回到安全狀態 111
七、把應急儲備融入整體預算：3帳戶與6桶法 111
八、情境化配置：不同職業與家庭的應急金策略 112
九、工具選型：哪些活存與貨幣工具更合適？ 112
十、建立「應急儲備規劃表」 112
十一、與保險、預提金的關係：各司其職 113
十二、常見誤區與修正 113
十三、三個微劇場：安全墊如何在關鍵時刻發力 114
十四、與行為設計結合：應急金更容易「長大」 114
十五、特例：通膨與利率變化下的應急金調整 114
十六、行動框架：本月的安全墊計畫 114
十七、章末檢核清單 115
第十四章：保險規劃—用「小錢」轉移「大風險」，這筆錢不能省 116
一、保險的三個關鍵功能：兌現現金、維持尊嚴、保住未來 116
二、先畫風險地圖：四大類風險與對應工具 116
三、保單優先序：先底盤、後加值 116
四、保費預算：不超過家庭年收入的10% 117
五、保額要多少？「三筆帳」快速估算 117
六、條款關鍵字：看懂就不會被話術帶走 117
七、不同人生階段的配置範本（可按地區微調） 118
八、避坑指南：銷售常見五種話術 118
九、與應急金的分工：雙保險的正確姿勢 118
十、提高理賠成功率：買得對也要賠得到 119
十一、特殊情境策略 119
十二、保單年度體檢：讓保障與生活同頻 119
十三、三個微劇場：小保費、大作用 119
十四、行動框架：本月完成你的「保險四步」 120
十五、章末檢核清單 120
第十五章：債務管理—別讓「省錢」變成「還債」的累贅 122
一、先認清債務的本質：成本、現金流與風險 122
二、債務分類：好債與壞債的四象限 122
三、債務盤點表：把霧變清單 122
四、償還策略：雪崩法、雪球法與混合法 123
五、30日脫困計畫（範本） 123
六、避免「以貸養貸」的四條紅線 124
七、行為設計：把還債變成「自動」而非「意志力」 124
八、再借規則：何時可以負債？借多少才安全？ 124
九、與信用評分相處：修復與提分 125
十、債務與心理：擺脫羞愧、恢復能量 125
十一、案例三則：止血、清債、重建 125
十二、工具包：債務管理表與計算器 125
十三、常見誤區與修正 126
十四、行動框架：本月完成你的「清債五步」 126
十五、章末檢核清單 126
第十六章：家庭預算規劃—一家老小的「省用平衡術」 128
一、先對齊價值：預算是價值觀的落地 128
二、家庭預算的「6+2」結構 128
三、家庭共同預算表：一張表走天下（欄位模板） 129
四、角色分工：讓預算運轉起來 129
五、預算流程：每月一次的「家庭預算會」 129
六、化解消費分歧的四把鑰匙 130
七、教育與老人兩大剛需：怎麼算、怎麼配 130
八、工具箱：把預算「自動化」 131
九、不同家庭樣態的預算策略 131
十、節慶與旅行：儀式感要有，超支要無 131
十一、季度回顧：把偏差拉回中線 132
十二、常見衝突與解法 132
十三、三個微劇場：把錢用在「我們在乎的地方」 132
十四、行動框架：本月完成你的「家庭預算三步」 132
十五、章末檢核清單 133
第十七章：單身族群—如何「省」出儲蓄，「用」出獨立生活的精彩 134
一、先校準觀念：單身財務的三個優勢與三個陷阱 134
二、單身四力模型：先建底盤，再衝效率 134
三、單身預算框架：50/20/20/10 動態版 134
四、目標設計：三層結構與時間錨點 135
五、單身應急金與保險：一人經濟體的防線 135
六、居住與通勤：把固定支出打到最優 135
七、餐飲與健康：省錢不等於虐待自己 136
八、單身的社交與儀式感：用小錢放大幸福 136
九、收入升級：單身期的高杠桿動作 136
十、單身專屬的預算工具與自動化 136
十一、不同單身場景的策略 137
十二、避坑清單：單身常見十個「假省真貴」 137
十三、三個微劇場：單身也能「有料有感」 137
十四、行動框架：本月完成你的「單身四力啟動」 138
十五、章末檢核清單 138
第十八章：中年族群—上有老下有小，如何「省用兼顧」穩固家庭財務 139
一、中年財務的四個特性：高負載、長週期、低容錯、強波動 139
二、優先序重排：三大核心支出先定位 139
三、現金流穩定系統：把每月的錢「先分好」 140
四、雙防線：應急金＋保險，抵禦中年大風險 140
五、債務管理：把槓桿留在刀口上 140
六、教育支出：不省錯，也不盲目堆砌 141
七、父母養老與照護：以制度換成本 141
八、健康與職涯：中年續航力的兩大支柱 141
九、增收緩衝：把壓力轉為選擇權 142
十、家庭預算進階：把「情緒爆點」排除在外 142
十一、風險劇場：三個典型場景的應對腳本 142
十二、工具包：中年家庭專用表單 143
十三、常見誤區與修正 143
十四、行動框架：本季完成你的「中年四件事」 143
十五、章末檢核清單 144
第十九章：退休族群—辛苦了一輩子，該「用」出養老的尊嚴 145
一、從「捨不得」到「用得好」：把心態先歸位 145
二、快樂養老的核心原則：三筆錢、三條線、三個不 145
三、「養老金使用方案」一步一步做出來 146
四、醫療與長照：提早設計，走得更穩 146
五、住居與社群：住得安心，老得不孤單 147
六、休閒體驗：把「想去」排進日曆 147
七、收入與資產：穩健領取，不為高息誘惑 148
八、詐騙防線：建立「四道門」 148
九、與子女的金錢邊界：清楚、體面、互相 148
十、遺產與身後事：把愛與秩序都留好 149
十一、不同退休情境的配置範本 149
十二、案例三則：把尊嚴與快樂落在日常 149
十三、常見誤區與修正 150
十四、行動框架：本月完成你的「快樂養老四步」 150
十五、章末檢核清單 150
第二十章：低收入族群—在有限中「省」出餘地，「用」出希望 152
一、先把框架站穩：低收入不是定局，錯配才是困局 152
二、低預算高價值原則：四類支出「不省錯」 152
三、現金流分桶：把每月錢變任務編制 152
四、應急金的「低配版」啟動 153
五、低成本提質：六大場景改造 153
六、政府與公益資源導航（按地區查詢對應機構） 153
七、「小額強制儲蓄」實操：從100元開始也有力量 154
八、債務脫困簡易路線圖 154
九、低成本增收：三個可立即啟動的方向 154
十、學習路徑：三個月就能看見變化 155
十一、心力管理：窮忙是敵人，節奏是朋友 155
十二、二手與共享：用「循環」換現金與效率 155
十三、避坑清單：十個「假省真貴」提醒 156
十四、三個微劇場：從「困」到「穩」的具體路徑 156
十五、行動框架：本月完成你的「三件小而關鍵的事」 156
十六、章末檢核清單 156
第二十一章：高收入族群—別讓「能賺」掩蓋「亂花」，用「省用平衡」鎖住長期實力 158
一、高收入常見五大盲點：賺得多，卻留不住 158
二、儲蓄率目標化：用指標鎖住「賺花平衡」 158
三、預算結構升級：從「四桶」到「六艙」 158
四、消費分級與去炫耀：把錢放在高效用曲線 159
五、資產配置：高收入期的「防走鐘」組合 159
六、提領與加倉紀律：讓投資服務於人生節奏 160
七、收入結構升級：把「能賺」變成「能守、能長」 160
八、健康與時間：高收入的最高ROI投資 160
九、社交與影響力：從「面子」轉向「價值同盟」 161
十、家庭財務對齊：高收入也需要規則 161
十一、工具與儀表板：高收入的「低摩擦」系統 161
十二、避坑清單：十個高收入常見「高級錯誤」 161
十三、三個微劇場：能賺，更要守得住與用得值 162
十四、行動框架：本季完成你的「高收入五件事」 162
十五、章末檢核清單 162
第二十二章：投資理財—「省」去高風險，「用」對工具賺取被動收入 164
一、投資的四個底層原則：順序比速度重要 164
二、風險承受度：三把尺校準你能承受的波動 164
三、目標導向的資金分層：別讓一把尺量所有錢 164
四、資產配置：核心—衛星的簡單強大 165
五、定投與再平衡：用紀律對抗人性 165
六、費用與稅務：確定性的邊際勝利 165
七、產品地圖：穩健優先的工具選擇 166
八、小額起步：讓投資從今天就能動 166
九、提領策略：讓投資回饋你的生活 166
十、風險清單與避坑手冊：十個要避的「投資錯誤」 167
十一、不同族群的投資路線圖（範例） 167
十二、實戰流程：把投資變成一套「月度—季度—年度」節奏 167
十三、三個微劇場：穩健投資的真實回報 168
十四、行動框架：本季完成你的「穩健投資五步」 168
十五、章末檢核清單 168
第二十三章：節日消費—別讓「節日」變成「劫日」，理性規劃才快樂 170

作者簡介
石衡是一位深諳財務心理與生活設計的實踐者，長期致力於探索如何讓金錢成為支持幸福的工具，而非生活的枷鎖。他曾親歷從「月光族」到「財務自由」的轉變，過程中踩過無數消費陷阱，也嘗試過極端節省的苦行生活。這些經歷讓他深刻體會到，理財的核心不在於賺多少或省多少，而在於如何讓每一筆支出都對應到真正的價值。
石衡以其平易近人的寫作風格與實操性，幫助無數讀者從小行動開始改變，找到「錢為生活，生活有錢」的節奏。他相信，理財不該是枯燥的數字遊戲，而是與健康、關係、夢想緊密相連的生活設計。
新作簡介
《人在天堂，錢在銀行：與其拼命省下所有，不如學會聰明花費》
這本書由財務心理與生活設計的實踐者石衡撰寫，專為那些希望擺脫理財壓力、實現「生活有錢，錢為生活」的人群量身打造。石衡以其一貫溫暖而務實的筆觸，結合親身經歷與真實案例，幫助讀者重新思考金錢的意義，探索如何讓每一分錢都對應到真正的價值，而非僅僅堆積在銀行中。
前作回顧
• 《省出個未來》
教你用有限的收入打造長期財富基礎，幫助讀者通過小改變實現大增長。
• 《一千幾百，猶如垃圾》
剖析日常消費的浪費現象，教你如何審視開支，讓每一分錢都發揮最大價值。
• 《錢，別讓它困住你》
幫助普通人擺脫「財務焦慮」，提供實用的財務管理工具和心態調整建議，助你活得更自由。
• 《假如百萬從天降，你能守住財富嗎？》
探討普通人如何管理巨額財富，避免常見陷阱，並構建穩健的財富管理系統。