別讓你的錢比你早退場
活得久不是問題，錢先走才是危機
退休不是理財的終點，而是一段長達 20～30 年的投資新旅程。最值得擔心的，往往不是「能活多久」，而是「錢會不會提早用完？」或「錢根本不夠花？」
嫺人認為，退休理財最重要的就是，解決兩大難題：「錢不夠花」與「錢花太快」。
難題1「錢不夠花」 因應之策：三桶金策略
嫺人提出「三桶金」的分配法，將退休資金依時間與功能劃分：
．短期桶（第一桶金）：預備 1～2 年生活費，安心應對日常開銷與市場波動，避免市場大跌時被迫賣資產。
．中期桶（第二桶金）：配置 3～10 年的穩健投資，用於支應退休中程所需，如旅遊、子女婚禮或家中裝修。
．長期桶（第三桶金）：投資 11 年以上的成長型資產（如股票型 ETF），抵禦通膨、因應長壽風險。
透過這樣的層級規劃，不僅能避免退休金因市場震盪或通膨而快速縮水，也能確保資金持續增值，讓錢花得長久。
難題2「錢太快花光」 因應之策：安全提領法
書中深入解析威廉．班根的「4% 法則」，並結合嫺人八年的退休實踐，提出更符合現實的「3%＋通膨」提領法。她提醒讀者：何時該保守、何時可多花，才能讓退休金和生命同樣長壽，花得安心也花得剛好。
解決兩大難題後，嫺人提醒：嚴防突發狀況！
除了投資與提領策略，嫺人更強調要為不可避免的人生挑戰做好防護：
．長照需求：65 歲後，從第三桶金中切出「第四桶金」作為長照預備，確保有尊嚴的生活品質。
．失智或認知衰退：及早建立意定監護與財務交接，避免家人因金錢陷入糾紛。
．突發大開銷：運用三桶金比例提領（20%：20%：50%），確保安全線不被打破。
一本陪你到最後的退休理財書
嫺人不只是退休理財專家，更是過來人。她真誠分享自己的焦慮、失誤與調整心法，並將國際研究與在地經驗化為讀者能立即採用的步驟。
這不是一本教你暴富的書，而是一本教你如何敢花、花得剛好、花得長久的書。讓錢成為助力，而不是拖累；讓退休不再焦慮，而是安心、有尊嚴、且帶著餘裕的旅程。
專業推薦
Jet｜《Jet lee 的投資隨筆》版主
Vito大叔｜熱情人生學院執行長、人氣播客、圖文作家
YP｜暢銷書《一年投資5分鐘》作者
竹軒｜《竹軒的親子理財筆記》版主
李柏鋒｜台灣ETF投資學院創辦人
周岐原｜《老周的MONEY TALK》Podcast主持人
雨果｜《雨果的投資理財生活觀》版主
郝旭烈｜郝聲音Podcast主持人
張遠｜《Ffaarr的投資理財部落格》格主
愛瑞克｜《命定之書》作者、TMBA共同創辦人
（依照姓氏筆畫排列）
作者序 一場永遠無法成行的約會
前言 有錢到老後的行動提案
第一部：有錢到老後的三桶金策略
1. 退休後更需要投資
2. 三桶金架構全解析
3. 盤點你的退休資產
4. 三桶金的實戰步驟
5. 面對股災必做三件事
6. 長期獲利的五大心理誤區
7. 常見的Q&A：破解最常見的理財疑惑
第二部：有錢到老後的花錢攻略
8. 安全花錢的起點：從4%法則開始
9. 訂定專屬你的提領率：嫺人的真實經驗分享
10. 提領率進階攻略：六種可以提高的例外情況
11. 不敢花錢的心理障礙：六個常見原因解析
12. 花太快的警訊：六個常見退休陷阱
13. 敢花、花得剛好：六大實用技巧幫你做到
14. 現在的我VS未來的我：50+的焦慮與選擇
15. 第四桶長照金：四做法用第三桶延伸打造
16. 突發大開銷來襲：如何守住退休安全線？
第三部：有錢到老後的關鍵防線
17. 理財能力會退化？提早準備的必要性
18. 遺產爭端可以免除？從透明資訊到信託工具
19. 孩子對理財不感興趣？教你建立溝通橋樑
20. 孩子真的長大了嗎？新興成年期的挑戰
21. 孝親費給不給？讓心意不變成爭端
22. 提前給孩子錢？先想清楚這些問題
23. 多子女家庭的公平分配指南
24. 獨生子女的風險管理策略
25. 愛與責任的財務檢查清單
結語：人生，要不要計畫？
附錄
作者序 一場永遠無法成行的約會
前言 有錢到老後的行動提案
第一部：有錢到老後的三桶金策略
1. 退休後更需要投資
2. 三桶金架構全解析
3. 盤點你的退休資產
4. 三桶金的實戰步驟
5. 面對股災必做三件事
6. 長期獲利的五大心理誤區
7. 常見的Q&A：破解最常見的理財疑惑
第二部：有錢到老後的花錢攻略
8. 安全花錢的起點：從4%法則開始
9. 訂定專屬你的提領率：嫺人的真實經驗分享
10. 提領率進階攻略：六種可以提高的例外情況
11. 不敢花錢的心理障礙：六個常見原因解析
12. 花太快的警訊：六個常見退休陷阱
13. 敢花、花得剛好：六大實用技巧幫你做到
14. 現在的我VS未來的我：50+的焦慮與選擇
15. 第四桶長照金：四做法用第三桶延伸打造
16. 突發大開銷來襲：如何守住退休安全線？
第三部：有錢到老後的關鍵防線
17. 理財能力會退化？提早準備的必要性
18. 遺產爭端可以免除？從透明資訊到信託工具
19. 孩子對理財不感興趣？教你建立溝通橋樑
20. 孩子真的長大了嗎？新興成年期的挑戰
21. 孝親費給不給？讓心意不變成爭端
22. 提前給孩子錢？先想清楚這些問題
23. 多子女家庭的公平分配指南
24. 獨生子女的風險管理策略
25. 愛與責任的財務檢查清單
結語：人生，要不要計畫？
附錄
作者序 一場永遠無法成行的約會
前言 有錢到老後的行動提案
第一部：有錢到老後的三桶金策略
1. 退休後更需要投資
2. 三桶金架構全解析
3. 盤點你的退休資產
4. 三桶金的實戰步驟
5. 面對股災必做三件事
6. 長期獲利的五大心理誤區
7. 常見的Q&A：破解最常見的理財疑惑
第二部：有錢到老後的花錢攻略
8. 安全花錢的起點：從4%法則開始
9. 訂定專屬你的提領率：嫺人的真實經驗分享
10. 提領率進階攻略：六種可以提高的例外情況
11. 不敢花錢的心理障礙：六個常見原因解析
12. 花太快的警訊：六個常見退休陷阱
13. 敢花、花得剛好：六大實用技巧幫你做到
14. 現在的我VS未來的我：50+的焦慮與選擇
15. 第四桶長照金：四做法用第三桶延伸打造
16. 突發大開銷來襲：如何守住退休安全線？
第三部：有錢到老後的關鍵防線
17. 理財能力會退化？提早準備的必要性
18. 遺產爭端可以免除？從透明資訊到信託工具
19. 孩子對理財不感興趣？教你建立溝通橋樑
20. 孩子真的長大了嗎？新興成年期的挑戰
21. 孝親費給不給？讓心意不變成爭端
22. 提前給孩子錢？先想清楚這些問題
23. 多子女家庭的公平分配指南
24. 獨生子女的風險管理策略
25. 愛與責任的財務檢查清單
結語：人生，要不要計畫？
附錄
嫺人
1968年生，20多年金融職涯洗鍊，曾任外商高階主管，卻在49歲那年遭遇職場劇變、提前離開工作崗位，開啟了一段意料之外卻也自由寬廣的退休生活。從一開始對財務安全的焦慮，到逐步建立起穩定的退休現金流，她以實踐證明：退休不是終點，而是人生的另一段航程。
退而不休的她，從整理財務、持續學習、到經營部落格與副業，不僅找到生活的節奏與重心，更在兩本關於退休理財與人生規劃的著作中，分享親身經歷，獲得讀者廣大共鳴。
這本書，是她進一步給「準退休者」與「早期退休實踐者」的航海指南。寫給50歲左右，準備啟航但尚未明確航線的你；也寫給剛離開職場、還在校正生活與財務步調的60幾歲朋友。書中不只帶你盤點資產與生活物資、打造自己的退休日常，還有應對高通膨、長壽化的資金配置策略，以及如何在退休後持續保有主動收入與生活熱情。嫺人邀請你一起練習生活掌舵，讓退休人生穩健啟程，航向更自由的自己。
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