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破解保險話術

保險業務員不告訴你的50件事

保險業務員不告訴你的50件事

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出版日期:2015/02/07
出版:大立文創
作者:李雪雯
語言:繁體中文(台灣)
頁數:307
產品類型:電子書
檔案格式:PDF(適合平板)

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內容簡介

花大錢買還本型健康險
事實上,年複利報酬率不如定存!

  保險理賠糾紛時有所聞,
  本書從觀念、商品、理賠與數字,
  揭開保險業不能說的祕密,
  為你破解保險話術、跳開陷阱、學會理財,
  用最少的錢買到大保障。

  保險業務員一旦發現你原本不安的態度,逐漸轉為好奇的神情時,就會把握時間,交叉運用各種利誘陷阱、看似專業的拍胸保證,以及畫大餅的策略,催促成交。所以投保之前,一定要練好理財防身術,捍衛自己的血汗錢。

  有人說:我幫你規畫的保單組合,保費已經「降無可降」了!
  這是因為你沒有找到對的保單與保險業務員!

  有人說:重大疾病險的病名最簡單清楚,一旦罹患,就可拿到保險金。
  依傳統重大疾病或特定傷病險的契約條款規定,要符合重大疾病險的請領標準,並不容易!

  有人說:只要是手術,醫療險就一定會理賠。安啦!
  保單條款如果有手術給付,則會因險種的不同,而有不一樣的規定與門檻。

  有人說:包在我身上,一定保證幫你理賠!
  沒有買對保單、買足保障,沒找到幫你爭取權益的保險業務員,就達不到應有的保障。

  有人說:我們家這張保單的宣告利率達2.25%,買了賺到。
  宣告利率不完全等於投資報酬率,更不等於銀行定存利率。

  有人說:定期險的保費最便宜,不要買貴鬆鬆的終身險啦!
  如果要讓附約的保障年齡達到最高限度,一定需要一張最低投保門檻的終身壽險主約。

本書特色

  ★ 睽違4年,再度挑戰黑心業者:繼2010年財經暢銷書《理財專員不告訴你的40件事》,保險專家李雪雯這次傾力揭穿保險業界不能說的秘密,看穿保險業務員的慣用伎倆,50個投保重點讓你避開陷阱、花小錢保到大保障。單身貴族、雙薪家庭、三代同堂、退休族都適用!

  ★ 一本以一敵百的保險工具書,保險攻防術終身都受用:來自千萬名保戶的心聲,有險種問題、有保費問題,也有理賠問題,50個絕對派上用場的保險知識,化繁為簡,從不怕與保險業務員打交道!

  ★ 史上最挑三揀四的嗆辣保戶,連《平民保險王》作者劉鳳和也說讚:小保戶出身的李雪雯說,錢絕對要花在刀口上,「俗擱大碗」的保單到處都有,就看你敢不敢跟保險業務員「要」!

專家推薦

  邱正弘 宏觀財務顧問平台總經理、彭金隆 政治大學風險管理與保險學系副教授、劉鳳和 保險達人

章節目錄

【推薦序】一本真正為保戶而寫的保險書 邱正弘
【推薦序】充實投保知識,捍衛自己的權益 彭金隆
【前 言】非學不可的保險防身術

Part1 基礎攻防篇:不被牽著鼻子走,多聽多問不吃虧
1. 有人說:非親非故,不能當保險受益人,也就無法順利節稅。
2. 有人說:「被保險人欄」你就幫忙代簽一下吧!日後如果想撤銷保單,你可以主張「保單非親簽」,逼迫保險公司退回所有保費,一點都不會有任何損失!
3. 有人說:如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療,擔心會被拒保或加費的話,可以先不要告知。因為只要拖過2年,且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症,保險公司還是必須理賠。加上這張保單「免體檢」,健康欄就隨便填吧!
4. 有人說:不懂條文沒關係,只要跟我買一張保單後,你就會慢慢了解。況且,我是公司裡的Top Sale,xxx董事長也是我客戶,放心!我不會騙你的。
5. 有人說:如果你覺得我規畫的保單組合太貴,我可以依據你的預算做刪減!
6. 有人說:保險專家提倡的「雙十原則」(保額是年收入10倍、保費是年收入十分之一)根本不管用!
7. 有人說:這張是壽險公司出的保單,絕對有保證續保,不用擔心!
8. 有人說:只要性別、年齡相同,保費都是一樣啦!
9. 有人說:我幫你規畫的保單組合,保費已經「降無可降」了!
10. 有人說:你買的舊保單現在已經完全過時了,快點轉成其他可以用得到的保險!
11. 有人說:保險是最好的「以小搏大」工具,只要花少少的錢,就能獲得最大的保障。因此,你一定要買齊各種保險,才能轉移所有人生風險。
12. 有人說:定期險的保費最便宜了,可以發揮「用最少的保費,換得最高保障」的效果。所以買定期險就可以了,貴鬆鬆的終身險就不必買啦!
13. 有人說:存銀行定存利息每筆超過5,000元,還要再扣一筆補充保費,不如來買到期還本的儲蓄險,一毛補充保費都不用扣,未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」的優勢。
14. 有人說:投資型保單的繳費很彈性,沒錢不繳也沒關係,等有大筆錢一次躉繳就可以!
15. 有人說:保險需求男女大不同!男性最好保意外險,女性則要加強醫療險。
16. 有人說:如果到時候你沒錢繳保費,可以解約把錢拿回來,或是選擇保費自動墊繳,或是將年繳改為月繳也可以!

第2篇 商品揭密篇:保單買對不買多,錢要花在刀口上!
17. 有人說:你看這張利率變動型增額終身壽險,第2年開始保額複利3%不斷增值,打敗定存利率,且「活到老、領到老」、「活得愈久,領得愈多」,適合保額不足的青壯族群做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險,不僅享有增額壽險保障,受益人還能擴及兒孫、三代共享受益。
18. 有人說:終身還本型保單的保費有去有回,儲蓄與保障都兼顧,就像養個保險兒子,養兒防老安啦!
19. 有人說:買傳統型保單最好了,因為沒有投資型保單「5年最高150%的附加費用率」!098
20. 有人說:癌症已經連續30幾年高居國人10大死因之首,在2012年,甚至「每3分25秒,就有1人死亡,比前年快2秒」。所以你一定要買癌症險,有了這個保命符,跟癌症有關的住院、手術等,統統都有保障!
21. 有人說:如果你買了許多「消耗式保單」沒用到,等於把錢丟進水裡,不划算!倒是「還本型保單」到期時,還能拿回所繳保費,等於用存款利息買保險,而且它的保費採單一費率,對有些保戶也很有利!
22. 有人說:重大疾病險的病名最簡單清楚,一旦罹患,就可拿到保險金(例如心肌梗塞,只要拿到醫師的診斷證明,都能獲得理賠)。
23. 有人說:傳統的重大疾病及特定傷病險因為理賠定義太嚴格,除了罹患癌症外,其他疾病很難領到理賠金,最近推出的新型態特定傷病險很容易理賠,值得買!
24. 有人說:如果家中父母沒有任何保險,想加強保障,目前有老人保險,免體檢、馬上保,保費只有「每天一杯豆漿的錢」!
25. 有人說:買套裝型保險商品,什麼需求都包括在內了,而且每一項的費用也便宜許多!
26. 有人說:跟我這家銀行買躉繳型房貸壽險,比直接向保險公司買定期壽險還便宜。而且這筆保費銀行也會貸款給你,分期繳費沒煩惱!
27. 有人說:這裡有張保單繳費期滿後,你可以選擇繼續享有身故及全殘的保障,且保障年年增值4%;如果不想繼續擁有保險,把錢拿回來的年複利報酬率還比銀行定存高,這是一個儲蓄險的概念,考慮一下。
28. 有人說:「前置(收)型」保單根本來不及投資,就要花一筆錢在前置費用上。不如選擇後置(收)型保單,繳費第1年不需收取太多的費用,所有的錢統統放在投資帳戶裡,加快滾錢速度!
29. 有人說:我們的「XX變額壽險」提供契約不停效保證,一直到保戶65歲為止,讓你的保障不受投資績效影響。
30. 有人說:在高齡化、老年化之下,國人遇到需要長期看護的風險不小,加上相關費用並不低,每個人最好都要為自己買張「長期看護險」。
31. 有人說:市售的長看險因為給付嚴格,不容易拿到理賠金,但我推薦給你的這張類長看險很便利,不論是罹患失智或中風都能獲得理賠,完全可以取代長看險!
32. 有人說:你不善於投資,那就買張類全委保單,或附保證型保單好了。
33. 有人說:這張保單不是年金險,也不是還本型或投資型保單,但可以月月發現金(月配息)喔!
34. 有人說:出國洽公、遊學、旅遊,或是國外打工度假,記得投保旅遊平安險,才能一路平安無事!
35. 有人說:在健保DRGs新制之下,平均住院天數會減少,與其買「按住院天數」給付的日額型的住院醫療險,還不如買「看收據給付」的實支實付型住院醫療險。如果你擔心定期險年紀大了以後沒保障,不妨考慮這張終身型的實支實付住院醫療險!
36. 有人說:如果你已經買了實支實付型住院醫療險,這張可以用「收據副本」理賠的保單,讓你只花一份醫療費,申請雙份理賠金!
37. 有人說:我們的定期住院醫療險給付項目是「醫院各項雜費」,不是一般「每次住院限額」,比其他保險公司的保單還要多喔!

第3篇 保單理賠篇:摸清拒賠的理由,申請技巧大公開
38. 有人說:現在買這張保單,立刻就能獲得保障。
39. 有人說:有保險總比沒有好!
40. 有人說:只要是手術,醫療險就一定會理賠,安啦!
41. 有人說:投保多少金額,就理賠多少錢!
42. 有人說:包在我身上,我會全力幫你理賠!
43. 有人說:如果你想割雙眼皮,又不想自費付錢,可以請醫師開立符合保險契約的保單理賠內容及項目疾病,就能增加成功理賠的機率;或是要求醫師開立急診室待滿6小時證明,以便領取急診保險金。

第4篇 關鍵數字篇:破解數字障眼法,別讓業務員騙你
44. 有人說:你都是把錢放郵局定存嗎?你也知道現在定存利率很低,最近公司有個商品,利率高達3.75%,要不要參考一下?而且買了之後到時候不喜歡的話,第4年再解約也很划算!
45. 有人說:我們家這張保單的宣告利率達2.25%,買到就是賺到。
46. 有人說:只要透過特殊的繳費管道,保費折讓(扣)最多可達4%,讓你的保單投資報酬率也能夠大幅提升喔!
47. 有人說:現在外幣商品利率非常高,且外幣匯率未來看漲,手頭上應該要有外幣計價的商品(存款或保單)。只要選對外幣,就能讓你利率、匯率兩頭賺。
48. 有人說:如果你只想儲蓄,不想碰有風險的投資,很適合買這種類似定存的商品,它的利率高於定存,獲利空間卻有無限想像,是一種保本兼顧收益的好產品。尤其這張保單,只要每年繳XX萬元,XX年後可以拿回XX萬元,很實在!
49. 有人說:現在股市又不好做,賺指數賠差價,我建議你把錢擺在這一張分紅保單上,它的紅利是6.52%,比定存高很多,績效又好,像今年實際可領到的紅利金額「預估是紅利的200%」
50. 有人說:投資型保單是以「自然費率」計算危險保費,所以趁你年輕,保費還很便宜,任何理財目標(買房、子女教育金、創業……),都可以透過它來完成。

【附錄1】人身保險要保書示範內容及注意事項
【附錄2】人壽保險單示範條款

作者介紹

李雪雯

  輔仁大學大眾傳播系新聞組畢業、政治大學EMBA資訊管理組畢業。曾任《商業周刊》及《錢雜誌》採訪編輯與主編、「聯合理財網」製作人。現任「聯合理財網」及「Yahoo!奇摩」專欄作家、多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台特約撰述。

  她同時擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、國際專案管理師(PMP)、外幣保單等多張專業證照,經常運用其專業知識,為保戶主持正義、打抱不平,是最值得信賴的保險專欄作家。

  個人部落格:李雪雯的健康財富百寶箱(www.facebook.com/wealthnotes)

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